Le paysage financier français en 2025 est marqué par une incertitude structurelle quant à la viabilité à long terme du régime de retraite par répartition. Pour pallier cette fragilité, le Plan Épargne Retraite apparaît comme une solution incontournable. Ce système d’épargne, adaptable à une grande variété de profils d’investisseurs, permet aux individus d’anticiper et de lisser la transition vers la retraite en constituant sur le long terme un capital ou une rente viagère.
Le choix d’un PER en adéquation avec les besoins personnels dépend de nombreux critères. En effet, les frais, la diversité et la qualité des unités de compte, ainsi que la performance potentielle en gestion pilotée constituent des axes majeurs d’évaluation. En parallèle, les options de versements libres confèrent aux épargnants une flexibilité accrue pour ajuster leurs cotisations en fonction de leur capacité financière. Face à la multiplicité de l’offre disponible, cet article propose une analyse comparative des meilleures solutions de 2025.
Analyse des critères principaux pour choisir un PER avec versements libres
Dans le cadre du choix d’un Plan Épargne Retraite, plusieurs critères essentiels doivent être minutieusement évalués. Un aspect central réside indubitablement dans les frais associés au compte. Ceux-ci peuvent inclure des frais de gestion annuels, de dépôt, d’arbitrage ou encore de sortie en rente. Chacun de ces éléments influe directement sur le rendement net des investissements, réduisant potentiellement de manière substantielle la performance du capital accumulé. Ainsi, privilégier des PER avec des frais réduits s’avère crucial pour optimiser l’épargne.
La diversité des unités de compte accessibles est un autre facteur déterminant. Un bon PER doit offrir un accès à une large gamme de produits, tels que les fonds diversifiés, les ETF, les obligations et les SCPI. Plus l’éventail est large, plus grande sera l’opportunité d’ajustement des placements en fonction des objectifs spécifiques de rendement et du profil de risque de l’investisseur. À cet égard, des acteurs comme Lucya Cardif et Linxea Spirit se démarquent par l’étendue de l’offre disponible.
Enfin, la performance en gestion pilotée ne doit pas être sous-estimée. Les PER proposant une gestion pilotée de qualité assurent que l’investissement suit les tendances du marché et les ajustements économiques mondiaux. L’analyse des performances historiques et des stratégies d’allocation mises en place par les gestionnaires est ainsi primordiale pour s’assurer d’une gestion dynamique et proactive de l’épargne. Par exemple, l’approche de Ramify s’illustre par une gestion fine des profils de risque sur de nombreux niveaux.
Les avantages de la gestion libre pour les PER
La gestion libre offre aux investisseurs la latitude de choisir leurs propres investissements. Ce mode de gestion permet une personnalisation fine des placements, s’adaptant aux préférences individuelles et aux prévisions économiques personnelles. Cette flexibilité est un avantage non négligeable dans la constitution d’un portefeuille optimisé pour maximiser les rendements. Les investisseurs peuvent ainsi privilégier des secteurs ou des types d’actifs spécifiques, selon leurs convictions ou observations de marché.
Comparatif des meilleurs PER disponibles en 2025
Le marché français du PER en 2025 présente une panoplie de solutions diverses, chacune répondant à des besoins distincts. Chaque plan se distingue par des caractéristiques propres en termes de frais, de diversité de l’offre, de performance, et de services associés. Voici un tableau récapitulatif des meilleures options disponibles :
| Plan Épargne Retraite (PER) | Assureur | Nombre d’UC | Note globale |
|---|---|---|---|
| Lucya Cardif PER | BNP Paribas Cardif | 2 300+ | 4,7 |
| Linxea Spirit PER | Crédit Agricole Spirica | 700+ | 4,7 |
| PER Placement-direct | SwissLife | 1 000+ | 4,2 |
Ce tableau indique que des plans tels que Lucya Cardif PER et Linxea Spirit PER se démarquent par leur polyvalence et leur capacité à proposer un large éventail d’unités de compte, facilitant ainsi une diversification efficace du capital. De même, le PER Placement-direct se distingue par des options responsables avec un focus sur les investissements durables.
Les frais appliqués aux divers PER
Les frais demeurent un critère essentiel pour les investisseurs. Chaque point de pourcentage en moins se traduit par un rendement supérieur à long terme. Voici une grille comparative des principaux frais appliqués aux différents PER abordés :
| PER | Frais d’UC | Frais d’entrée | Frais sur rente | Frais d’arbitrage | Note |
|---|---|---|---|---|---|
| Ampli PER Liberté | 0,65 % (SCPI) 0,40 % (autres UC) | 0 % | 0 % | 0 % | 4,5 |
| Linxea Spirit PER | 0.50 % | 0 % | 0 % | 0,1 % ETF 0,6 % actions | 4,2 |
Les PER tels que ceux proposés par Ampli et Linxea exemplifient le souci de proposer des produits compétitifs où les frais deviennent un facteur négligeable comparé aux opportunités offertes par ces placements.
Les bénéfices fiscaux liés au Plan Épargne Retraite
L’un des avantages indéniables de l’épargne au travers d’un PER réside dans l’aspect fiscal. En effet, les montants investis sont déductibles des revenus imposables, ce qui offre la possibilité aux contribuables à fort taux marginal d’imposition (TMI) d’optimiser leur fiscalité. La déduction réduit le revenu imposable, entraînant, par conséquent, une économie substantielle d’impôts.
Cette stratégie fiscale devient particulièrement bénéfique pour les ménages situés dans des tranches de TMI élevées, où les économies résultant de l’investissement dans un PER peuvent être considérables chaque année. Pour les contribuables avec un TMI supérieur à 30 %, cela représente une économie d’impôt pouvant atteindre entre 300 € pour chaque tranche de 1 000 € investie, à 450 € si le TMI atteint 45 %.
Bien que très attractif, il est crucial d’intégrer le fait que le capital reste bloqué jusqu’à la retraite, à moins de situations très spécifiques, comme l’acquisition d’une résidence principale ou une situation d’invalidité. En outre, il est utile d’envisager le PER comme un complément pertinent à d’autres dispositifs fiscaux, tels que l’assurance vie.
Redistribution des fonds et stratégies d’investissement
La fiscalité liée au PER n’est qu’un aspect parmi d’autres dans la stratégie d’investissement. Les épargnants doivent également envisager comment et quand redistribuer les fonds dans leur portefeuille. Choisir entre conserver le statut défiscalisé des investissements via réinvestissement ou opter pour une sortie en rente viagère est une décision stratégique qui influera grandement sur la rentabilité à long terme.
Les meilleures performances des PER en gestion pilotée
En gestion pilotée, la performance, affichée nette de tous les frais, constitue un critère de sélection crucial. Elle permet de concrètement évaluer le rendement possible du PER, malgré les frais parfois plus élevés. Grâce à une gestion confiée à des experts du secteur, cette option permet de maximiser le potentiel de l’épargne sans que l’épargnant ait à s’impliquer directement dans la stratégie d’investissement.
Parmi les acteurs de la gestion pilotée, Ramify s’est illustré par ses résultats, avec une performance en 2024 qui a dépassé le marché (+27,2% pour le profil le plus risqué). Cette approche proactive, consistant à ajuster les allocations en fonction des évolutions de marché et des perspectives économiques mondiales, s’avère efficace pour les investisseurs souhaitant tirer parti des fluctuations financières sans s’inquiéter de la gestion quotidienne.
De même, d’autres plateformes comme Nalo et Yomoni offrent des solutions stables et bien structurées. Elles permettent, par exemple, des ajustements progressifs des portefeuilles afin de réduire les risques à l’approche de la retraite. Cette approche méthodique illustre l’avantage de confier son épargne à des gestionnaires compétents qui ajustent en permanence les positions pour se prémunir contre les chocs économiques ou boursiers.
Établir un comparatif détaillé des performances des PER en gestion pilotée permet d’orienter les choix des épargnants. Cela fournit aussi une vision élargie des résultats passés, permettant d’anticiper les potentiels rendements à avenir avec une approche calculée et rationnelle.
FAQ pour tout savoir sur le PER (Plan Epargne Retraite)
Le PER est-il accessible à tout le monde ?
Oui, le Plan Épargne Retraite est accessible aux salariés, indépendants et professions libérales.
Quels sont les différents types de frais appliqués ?
Les frais peuvent inclure les frais de gestion annuels, d’entrée, d’arbitrage ou de sortie en rente.
Quels avantages fiscaux sont associés au PER ?
Les cotisations versées dans un PER sont déductibles des revenus imposables, offrant ainsi une optimisation fiscale intéressante surtout pour les foyers à haut TMI.
